Mortgage: Pengertian, Cara Kerja, Dan Tips Terbaik!

Hey guys! Pernah denger istilah mortgage tapi masih bingung apa itu sebenarnya? Atau lagi kepikiran buat ngajuin mortgage tapi gak tau harus mulai dari mana? Nah, pas banget! Di artikel ini, kita bakal bahas tuntas tentang mortgage, mulai dari pengertian dasar, cara kerjanya, sampai tips-tips penting yang wajib kamu tau sebelum memutuskan untuk ambil mortgage. Yuk, simak baik-baik!

Apa Itu Mortgage?

Mortgage adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli properti, biasanya rumah atau tanah. Dalam bahasa Indonesia, mortgage sering disebut juga dengan istilah Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Jadi, sederhananya, kalau kamu pengen beli rumah tapi dana belum cukup, kamu bisa ngajuin mortgage ke bank atau lembaga keuangan lainnya. Nah, properti yang kamu beli itu akan dijadikan jaminan atau agunan untuk pinjaman tersebut. Dengan kata lain, bank punya hak atas properti itu sampai kamu selesai melunasi seluruh pinjaman beserta bunganya.

Kenapa sih banyak orang memilih mortgage? Alasannya sederhana, mortgage memungkinkan kita untuk memiliki properti impian tanpa harus membayar tunai sekaligus. Bayangin aja, harga rumah sekarang kan udah selangit. Dengan mortgage, kita bisa mencicil pembayarannya setiap bulan dalam jangka waktu tertentu, misalnya 10 tahun, 15 tahun, atau bahkan 25 tahun. Jadi, lebih ringan kan?

Perbedaan Mortgage dengan Pinjaman Lainnya: Penting untuk diingat bahwa mortgage berbeda dengan pinjaman konsumtif lainnya, seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit. Perbedaan utamanya terletak pada tujuan penggunaan dana dan adanya jaminan. Kalau pinjaman konsumtif biasanya digunakan untuk keperluan sehari-hari atau membeli barang-barang konsumsi, mortgage khusus digunakan untuk membeli properti. Selain itu, mortgage juga selalu melibatkan jaminan berupa properti yang dibeli, sedangkan pinjaman konsumtif umumnya tidak memerlukan jaminan atau hanya memerlukan jaminan yang nilainya tidak sebanding dengan nilai pinjaman.

Jenis-Jenis Mortgage yang Perlu Kamu Tahu: Di Indonesia, ada beberapa jenis mortgage yang umum ditawarkan oleh bank, di antaranya:

• Mortgage Konvensional: Mortgage ini menggunakan sistem bunga tetap atau bunga mengambang yang mengikuti suku bunga pasar.
• Mortgage Syariah: Mortgage ini menggunakan prinsip-prinsip syariah, seperti akad murabahah (jual beli) atau akad musyarakah mutanaqisah (kerja sama kepemilikan).
• Mortgage Subsidi: Mortgage ini merupakan program pemerintah untuk membantu masyarakat berpenghasilan rendah memiliki rumah. Biasanya, mortgage subsidi menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan jangka waktu yang lebih panjang.

Memilih jenis mortgage yang tepat sangat penting karena akan mempengaruhi besaran cicilan bulanan dan total biaya yang harus kamu bayar selama masa pinjaman. Jadi, jangan terburu-buru dalam mengambil keputusan, ya!

Cara Kerja Mortgage

Oke, sekarang kita bahas lebih detail tentang cara kerja mortgage. Secara garis besar, prosesnya adalah sebagai berikut:

1. Pengajuan Aplikasi: Langkah pertama adalah mengajukan aplikasi mortgage ke bank atau lembaga keuangan yang kamu pilih. Biasanya, kamu akan diminta untuk mengisi formulir aplikasi dan melampirkan dokumen-dokumen penting, seperti KTP, NPWP, slip gaji, rekening koran, dan surat keterangan kerja.
2. Verifikasi dan Analisis Kredit: Setelah menerima aplikasi kamu, bank akan melakukan verifikasi data dan analisis kredit. Mereka akan mengecek riwayat kredit kamu, kemampuan membayar, dan nilai properti yang akan dibeli. Proses ini biasanya memakan waktu beberapa hari hingga beberapa minggu.
3. Persetujuan Kredit: Jika hasil verifikasi dan analisis kredit kamu memenuhi syarat, bank akan memberikan persetujuan kredit. Dalam surat persetujuan kredit, akan disebutkan jumlah pinjaman yang disetujui, suku bunga, jangka waktu pinjaman, dan biaya-biaya lainnya.
4. Penandatanganan Akad Kredit: Setelah menerima persetujuan kredit, kamu akan diminta untuk menandatangani akad kredit di hadapan notaris. Akad kredit ini merupakan perjanjian resmi antara kamu dan bank yang mengatur hak dan kewajiban masing-masing pihak.
5. Pencairan Dana: Setelah akad kredit ditandatangani, bank akan mencairkan dana pinjaman ke rekening kamu atau langsung ke rekening penjual properti. Dana ini kemudian digunakan untuk membayar properti yang kamu beli.
6. Pembayaran Cicilan: Setelah menerima dana pinjaman, kamu wajib membayar cicilan setiap bulan sesuai dengan jadwal yang telah disepakati. Cicilan ini terdiri dari angsuran pokok pinjaman dan bunga. Pastikan kamu membayar cicilan tepat waktu agar tidak terkena denda atau masalah lainnya.

Ilustrasi Sederhana: Misalnya, kamu ingin membeli rumah seharga Rp500 juta. Kamu punya dana tunai Rp100 juta, jadi kamu perlu mengajukan mortgage sebesar Rp400 juta. Bank menyetujui permohonan kamu dengan suku bunga 8% per tahun dan jangka waktu 15 tahun. Maka, setiap bulan kamu harus membayar cicilan sekitar Rp3,8 juta. Selama 15 tahun, kamu akan membayar total sekitar Rp684 juta, yang terdiri dari pokok pinjaman Rp400 juta dan bunga Rp284 juta.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Persetujuan Mortgage: Ada banyak faktor yang dapat mempengaruhi disetujui atau tidaknya permohonan mortgage kamu. Beberapa faktor yang paling penting adalah:

• Riwayat Kredit: Bank akan melihat riwayat kredit kamu untuk mengetahui apakah kamu pernah punya masalah dengan pembayaran utang di masa lalu. Jika kamu punya riwayat kredit yang buruk, kemungkinan besar permohonan mortgage kamu akan ditolak.
• Kemampuan Membayar: Bank akan menganalisis kemampuan kamu untuk membayar cicilan setiap bulan. Mereka akan melihat penghasilan kamu, pengeluaran bulanan, dan jumlah utang yang kamu miliki saat ini. Jika penghasilan kamu tidak mencukupi untuk membayar cicilan, permohonan mortgage kamu juga bisa ditolak.
• Nilai Properti: Bank akan menilai nilai properti yang akan kamu beli. Jika nilai properti terlalu rendah atau tidak sesuai dengan harga yang kamu ajukan, bank mungkin akan menurunkan jumlah pinjaman yang disetujui atau bahkan menolak permohonan kamu.
• Usia: Beberapa bank mungkin memiliki batasan usia untuk pemohon mortgage. Biasanya, bank akan lebih memilih pemohon yang masih berusia produktif karena dianggap memiliki kemampuan membayar yang lebih baik.

Tips Mengajukan Mortgage Agar Disetujui

Nah, biar permohonan mortgage kamu disetujui, ada beberapa tips yang bisa kamu lakukan, nih:

1. Perbaiki Riwayat Kredit: Sebelum mengajukan mortgage, pastikan kamu tidak punya tunggakan atau masalah dengan pembayaran utang. Kalau ada, segera selesaikan agar riwayat kredit kamu bersih.
2. Siapkan Dana Uang Muka: Semakin besar dana uang muka yang kamu siapkan, semakin besar pula kemungkinan permohonan mortgage kamu disetujui. Selain itu, uang muka yang besar juga akan mengurangi jumlah pinjaman yang kamu butuhkan, sehingga cicilan bulanan kamu juga akan lebih ringan.
3. Pilih Properti yang Tepat: Pilih properti yang nilainya sesuai dengan kemampuan finansial kamu. Jangan memaksakan diri untuk membeli properti yang terlalu mahal, karena bisa memberatkan kamu di kemudian hari.
4. Lengkapi Dokumen dengan Benar: Pastikan kamu melengkapi semua dokumen yang dibutuhkan dengan benar dan lengkap. Jangan sampai ada dokumen yang kurang atau tidak valid, karena bisa memperlambat proses pengajuan mortgage kamu.
5. Bandingkan Penawaran dari Beberapa Bank: Jangan terpaku pada satu bank saja. Bandingkan penawaran dari beberapa bank untuk mendapatkan suku bunga dan biaya-biaya yang paling kompetitif.
6. Konsultasi dengan Ahli: Jika kamu merasa kesulitan dalam proses pengajuan mortgage, jangan ragu untuk berkonsultasi dengan ahli keuangan atau agen properti. Mereka bisa memberikan saran dan panduan yang tepat sesuai dengan kondisi kamu.

Tips Tambahan:

• Pertimbangkan Asuransi: Selain mortgage, pertimbangkan juga untuk mengambil asuransi properti dan asuransi jiwa. Asuransi properti akan melindungi kamu dari risiko kerusakan atau kehilangan properti akibat bencana alam atau kebakaran. Sementara itu, asuransi jiwa akan melindungi keluarga kamu dari beban utang jika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan pada diri kamu.
• Pahami Klausul dalam Akad Kredit: Baca dan pahami dengan seksama semua klausul yang tercantum dalam akad kredit sebelum menandatanganinya. Jika ada klausul yang kurang jelas atau merugikan, jangan ragu untuk bertanya kepada notaris atau pihak bank.
• Siapkan Dana Darurat: Sebelum mengambil mortgage, pastikan kamu memiliki dana darurat yang cukup untuk mengantisipasi kejadian-kejadian tak terduga, seperti kehilangan pekerjaan atau sakit. Dana darurat ini akan membantu kamu untuk tetap membayar cicilan mortgage meskipun dalam kondisi sulit.

Kesimpulan

Mortgage adalah solusi yang tepat bagi kamu yang ingin memiliki properti impian tanpa harus membayar tunai sekaligus. Namun, sebelum memutuskan untuk mengambil mortgage, pastikan kamu sudah memahami dengan baik cara kerjanya, jenis-jenisnya, dan risiko-risikonya. Dengan persiapan yang matang dan perencanaan keuangan yang baik, kamu bisa mewujudkan impian memiliki rumah sendiri dengan aman dan nyaman. Semoga artikel ini bermanfaat, ya! Jangan lupa share ke teman-teman kamu yang juga lagi cari informasi tentang mortgage!